Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Обзор зарубежной практики регулирования деятельности страховых посредников

Финансовая газета. Региональный выпуск, 15 января 2000 г.

Государственное регулирование деятельности страховых агентов и брокеров

6846 просмотров

Опыт зарубежных стран показывает, что государственное регулирование деятельности как самих страховых компаний, так и страховых посредников является необходимым условием успешного развития страхового рынка, так как без этого невозможно гарантировать защиту интересов потребителей страховых услуг.

Институт страхового посредничества в развитых странах оказывает положительное воздействие на рынок труда, так как открытие большого числа рабочих мест (штатных и внештатных) способствует росту занятости населения. В разных странах в страховании работает до 1-1,5% населения, включая независимых агентов, совместителей и участников сетей многоуровневого маркетинга.
Правовые осиновые регулирования деятельности страховых посредников закладываются в специальном страховом законодательстве, которое в разных странах имеет свои особенности. Однако в последние годы национальное законодательство разных стран приобретает все больше общих черт. Особенно этому способствует европейская интеграция в рамках ЕС. Здесь приняты межгосударственные нормативные акты, основными из которых в области регулирования страхового посредничества являются Директива ЕС “О посредниках” № 77/92/СЕЕ, 1976 г., Рекомендации комиссии по страховым посредникам № 92/48/СЕЕ от 18.12.91 г. и др.
Страховыми посредниками могут быть страховые агенты и страховые брокеры. Для работы с физическими лицами чаще всего используют агентские сети, а с корпоративными клиентами — брокеров. Кроме того, в современных условиях брокеры часто оказывают посреднические услуги по перестрахованию. Все это накладывает отпечаток на методы регулирования посреднической деятельности.
Страховые агенты действуют от имени и по поручению страховщика, а брокеры — от своего имени по поручению страхователя или страховщика. Агент выступает как участник рынка со стороны предложения страховых услуг, т.е. для него приоритетными являются интересы страховщика, поэтому и регулируется деятельность агентов, как правило, не отдельно, а вместе со страховщиками. Страховой брокер в развитых странах обычно выступает в интересах страхователя (перестрахователя), поэтому деятельность брокеров регулируется государством обособленно, с помощью специальных форм и методов.
Страховые агенты работают на страховщика на основании гражданско-правовых договоров (а в ряде случаев — и на основании трудовых договоров). В некоторых странах действует принцип исключительности, в соответствии с которым отдельным видам страховых агентов разрешается работать только на одного страховщика. Страховая компания, как правило, объединяет агентов в рамках определенных структурных образований (агентств), которые могут быть организованы как по линейному принципу (когда каждый агент вступает в непосредственное взаимодействие с нанимающей его компанией — так называемое простое агентство), так и в виде агентских сетей пирамидального типа (в которых каждый агент подчиняется менеджеру, а тот, в свою очередь, — менеджеру более высокого уровня). Законодательством большинства стран не запрещено создание в страховании сетей многоуровневого маркетинга, когда один участник сети продает другому не только страховой полис, но и право работать агентом, продавая полисы новым участникам сети, и получает при этом проценты от продаж, произведенных на всех нижних уровнях.
Страховые брокеры — экономически независимые участники рынка, самостоятельные субъекты предпринимательской деятельности; они сотрудничают одновременно с многими страховыми компаниями. Во избежание финансовой заинтересованности брокера в размещении риска клиента в “своих” компаниях и с целью защиты страхователя от недобросовестного поведения брокера за рубежом органы государственного страхового и антимонопольного надзора могут брать под контроль соглашения брокеров с крупными страховщиками и отслеживают динамику финансовых потоков. Кроме того, в ряде стран действуют юридические ограничения: страховые брокеры не могут быть учредителями страховых организаций, запрещается совмещение физическими лицами работы в страховой компании и брокерской деятельности, совмещение должностей в советах директоров и т.п.
Во всех странах страховые брокеры подлежат обязательной регистрации и внесению в государственный реестр. В большинстве стран единственное требование для брокеров — прохождение государственной регистрации для юридических лиц либо формы индивидуального предпринимательства для физических лиц. В некоторых странах процедура регистрации является обязательной и для агентов (например, в Италии страховые агенты сначала регистрируются как предприниматели, а затем их вносят в единый реестр страховых агентов).
Во многих странах (в частности, во всех странах ЕС) законодательно закреплены требования к прохождению страховыми посредниками минимально необходимой специальной подготовки. Однако содержание этих требований различно; например, минимальные сроки профессионального обучения в разных странах составляет от двух недель до нескольких месяцев. На органы страхового надзора (совместно с общественными и саморегулируемыми организациями страховщиков и посредников) возлагаются функции контроля за профессиональной подготовкой и повышением квалификации посредников. Утверждаются программы учебных курсов, квалификационные требования, порядок проведения экзаменов и т.п. Наиболее строго контролируется профессиональный уровень брокеров — физических лиц и руководителей брокерских организаций, наименьшие требования — к агентам, работающим по совместительству. Кроме того, иногда, от прохождения специальной подготовки могут быть освобождены лица, имеющие продолжительный стаж работы в сфере страхового посредничества.
В целом можно сказать, что деятельность страховых брокеров во всех странах регулируется государством более строго, чем страховых агентов.
Модель регулирования страхового посредничества, так же как и регулирования собственно страховых операций, зависит от действующей в стране системы права (“англо-американской” и “континентальной”), а также от специфики национального страхового рынка. Рассмотрим особенности этого регулирования в отдельных странах.
В рамках континентальной модели страхового рынка (Германия, Италия, Испания и др.) регулирование деятельности страховых посредников минимально. Кроме того, преобладающим типом посредников в этих странах являются страховые агенты, а деятельности брокеров (наиболее “регулируемого” типа посредников) придается второстепенное значение.
В Германии регистрации в органах страхового надзора подлежат только страховые брокеры (маклеры). Деятельность страховых агентов не контролируется органами страхового надзора, а полностью регламентирована договорными отношениями между страховщиком и агентом, реализуемыми в рамках федерального законодательства. По закону в Германии действуют три типа агентов:
1. Агенты, состоящие в трудовых отношениях со страховой компанией (“сотрудники внешней службы”). Страховая компания заключает с ними не гражданско-правовой, а трудовой договор, на них распространяются многие государственные социальные гарантии. Заработок агентов складывается, как правило, из двух частей: минимальной постоянной ставки плюс процент от заключенных договоров страхования.
2. “Страховые представители” работают на основании гражданско-правовых договоров, их доход в основном составляет агентское вознаграждение. В Германии действуют страховые представители:
1) работающие только на одну компанию;
2) работающие на нескольких страховщиков (и соответственно имеющие возможность более дифференцированно подходить к выбору страхового продукта для клиента);
3) агенты-”совместители”, для которых страховая компания не является единственным или основным местом работы; агентские функции, как правило, осуществляются как дополнение к другой профессиональной или общественной деятельности.
В рамках англо-американской правовой системы регулированию страхового посредничества уделяется большое внимание. Однако не все соответствующие решения принимаются на государственном уровне. Значительная часть регулирующих функций передана объединениям страховых посредников, имеющим статус общественных или саморегулируемых организаций.
Высокоразвитая система государственного регулирования страховых посредников создана в Великобритании, где каждый страховщик, обращающийся за лицензией в орган страхового надзора, представляет документы, определяющие возможность привлечения предполагаемых посредников, проекты договоров с ними и т.п. Дальнейшие взаимоотношения компании с посредниками (и агентами, и брокерами) отражаются в ее финансовой отчетности.
В Великобритании действует сложная система регулирования деятельности страховых брокеров, так как они являются в этой стране важнейшим субъектов рынка. Исторически это сложилось еще на заре формирования современной страховой системы: из морского страхования институт страхового брокерства перешел в другие отрасли, и на сегодняшний день в большинстве видов страхования имущества и ответственности юридических лиц через брокеров проходит преобладающий канал сбыта. В частности, корпорация Ллойд работает только через брокеров. В Великобритании, как ни в одной другой стране мира, брокеры широко представлены на ранке страхования жизни.
Британские брокеры в обязательном порядке проходят регистрацию и получают лицензии, возобновляемые ежегодно. Здесь действует регистрационный совет страховых брокеров, созданный в 1977 г. Ему государство делегировало функции регистрации и ведения реестра брокеров. Помимо него в регулировании брокерской деятельности принимает участие ряд саморегулируемых и общественных организаций, которые занимаются разработкой стандартов и норм профессиональной брокерской деятельности, участвуют в обучении и проверке квалификации страховых посредников и т.п.
В Великобритании с целью защиты прав страхователей действует ряд правил, которых нет в других странах. Брокеры, как и страховщики, подлежат обязательной аудиторской проверке. Страховой брокер обязан застраховать свою профессиональную ответственность. В некоторых случаях при банкротстве страховщика часть его обязательств перед клиентом оплачивается за счет отчислений брокеров, заключавших с ним договоры. Кроме того, в составе регистрационного совета действуют комитет по расследованиям и дисциплинарный комитет, в задачи которых входят выявление фактов нарушений со стороны брокеров прав своих клиентов и применение к брокерам санкций вплоть до запрета осуществлять посреднические операции и исключения из реестра.
Во Франции, страховая система которой занимает промежуточное положение между британской и континентальной моделями, применяют свои методы регулирования страховых посредников. Как и в Германии, государственное участие в их контроле минимально. Преобладающим типом посредников являются агенты, их деятельность, осуществляемая в рамках законодательства, контролируется только самими привлекающими их страховщиками. Брокеры, заключающие около 20% всех договоров страхования на рынке, подконтрольны не органам страхового надзора, а саморегулируемым организациям.
В США при относительной независимости института посредничества крупные агентства, осуществляющие продажу страховых полисов, являются самостоятельной силой на страховой рынке. Регулирование страховой деятельности в целом и посредничества в частности осуществляется на уровне штатов. Общими для них являются следующие моменты. В США агенты (и объединяющие их структуры — агентства) по закону могут обладать разной степенью независимости:
1) агенты страховых компаний работают на одну компанию, представляют ее интересы и, как правило, не только заключают договор, но и продолжают вести обслуживание клиента после вступления договора в силу;
2) независимые агенты вправе работать одновременно на несколько страховых компаний, выбирая для клиента оптимальную страховую защиту по разным видам страхования.
В Канаде объектом регулирования являются в основном страховые брокеры, причем регулирование фактически осуществляется на двух уровнях: федеральном и субъектов федерации (провинций). Брокеры обязаны в официальном порядке получить разрешение на осуществление своей деятельности.
Как и в Великобритании, значительная часть регулирующих полномочий передана ассоциациям страховых брокеров, организованным в Канаде по федеративному принципу. Во всех провинциях созданы свои ассоциации. Представители каждой из них делегируются в национальную ассоциацию брокеров, осуществляющую как регулирование деятельности брокеров, работающих на федеральном уровне, так и разработку стандартов регулирования, рекомендуемых для региональных ассоциаций. Кроме того, в задачи национальной ассоциации входят обучение и подтверждение квалификации страховых кадров, а также лоббирование интересов страховых брокеров при принятии законопроектов. В соответствии с федеральным законом, регулирующим деятельность брокеров, с 1980 г. ассоциации брокеров имеют статус саморегулируемых организаций.
Во всех странах деятельность по страховому посредничеству не только подлежит административному (прямому) государственном урегулированию, но и является сферой применения косвенных экономических стимулов. Примером косвенного регулирования в мировой практике может служит использование налогового стимулирования, в частности освобождение страховых брокеров от уплаты налога на добавленную стоимость.
Постепенно деятельность посредников вышла за рамки национальных страховых рынков и стала приобретать международные масштабы (особенно показателен в этом отношении пример брокеров Ллойда, работающих практически по всему миру). Следовательно, возникла потребность в создании межгосударственных организаций, регулирующих деятельность страховых посредников.
В 1937 г. была создана Международная ассоциация страховых посредников (BIPAR), в которую вошли национальные ассоциации профессиональных страховых посредников (агентов и брокеров). Штаб-квартира BIPAR находится в Париже, постоянно действующий секретариат — в Брюсселе. Основные задачи BIPAR — содействие развитию национальных ассоциаций страховых посредников, координация их деятельности, участие в разработке страхового законодательства, оказание помощи в международных контактах страховых посредников и др.
В настоящее время в BIPAR входят 50 национальных ассоциаций из 32 стран, объединяющих порядка 250 тыс. профессиональных страховых посредников и посреднических организаций, которые ведут операции по всему миру. Из стран бывшего СССР участие в работе BIPAR принимает только Украина (Ассоциация профессиональных страховых посредников Украины была принята в BIPAR в 1998 г.).
Что касается опыта в области страхования стран ближнего зарубежья, особенно Балтии и Украины, а также стран Восточной Европы (Венгрии, Словакии, Польши и др.), следует отметить следующее. Несмотря на то что эти страховые рынки формировались фактически параллельно с российским, по многим направлениям они вышли вперед. Например, в Польше в последние годы успешно развивались посреднические структуры по долгосрочному страхованию жизни. Во многих странах на развитии страхового посредничества положительно сказалось проведение страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Опыт этих стран может быть весьма полезен для России. Сопоставляя зарубежный опыт с отечественной практикой, можно сделать следующие выводы:
1. Деятельность страховых агентов по российскому законодательству регламентируется в основном самой страховой компанией, заключившей с ними договор (трудовой или гражданско-правовой). Поэтому государственное участие здесь сводится к минимуму, что вполне соответствует практике развитых стран с континентальной моделью регулирования.
2. Институт страховых брокеров и система его регулирования на сегодняшний день в России развиты слабо. Однако по мере прихода на российский рынок иностранных страховщиков, не представляющих своей деятельности без участия брокеров, российские брокеры будут приобретать все больший вес на рынке. Регулирование деятельности страховых брокеров, предусмотренное законодательством Российской Федерации, охватывает менее широкий круг задач, нежели в зарубежной практике, следовательно, есть резерв его совершенствования.
3. Для стимулирования брокерской деятельности в страховании можно применять косвенные регуляторы, например освобождение страховых брокеров от НДС.
4. В России отсутствует такой важный элемент, как профессиональные требования к квалификации страховых посредников и стандарты их обучения. В то же время специалисты отмечают, что потребности страхового рынка диктуют необходимость введения таких требований и стандартов. Это позволило бы существенно повысить профессиональный уровень российских посредников и улучшить качество обслуживания клиентов.
5. По мере расширения деятельности профессиональных страховых посредников будет развиваться и система ее регулирования. Причем этот процесс может быть реализован не только через органы государственного страхового надзора, но и через институты саморегулирования (объединения страховых посредников).
6. Условием успешного развития российского рынка является интеграция в мировое страховое сообщество, частью которой может стать взаимодействие с международными организациями, действующими в сфере страхового посредничества.

М. ЖИЛКИНА, Кафедра “Страховое дело” Московского государственного университета экономики, статистики и информатики

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »